[국민연금] 조기 수령 vs 연기 수령, 내게 맞는 선택은?

요즘 경제 상황이 어렵다 보니 국민연금을 일찍 타야 할지, 늦게 타야 할지 고민하는 사람들이 많더라. 실제로 지난해 조기수급자 94만 8000명, 반환일시금 수령자 19만 6000명으로 역대 최대치를 기록했대.  

이렇게 중요한 결정인데, 막상 정보가 너무 복잡해서 헷갈리지? 오늘은 국민연금을 언제 받는 게 가장 유리한지 구체적인 계산법과 함께 알려줄게.  

국민연금 수령 시기별 차이 (2024년 최신 기준)

1. 조기 수령 (55~62세) – "당장 돈이 필요할 때"

- 조건: 10년 이상 보험료 납부 + 55세 이상 + 현재 소득 없음  
- 감액률: 1년 당 6% (최대 30% 감소)  
  - 예) 원래 월 100만원 → 5년 일찍 받으면 70만원   
- 누적액 추월 시점: 정상 수령자(63세)보다 76세부터 불리해져.  

이럴 때 좋아   
- 건강이 안 좋아서 오래 받기 어렵다고 생각할 때  
- 당장 생활비가 절실할 때  

단점   
- 한번 감액되면 평생 유지돼. 물가 상승해도 감액률은 그대로야.  

2. 정상 수령 (63세) – "보통 사람들 선택"

- 가장 기본적인 옵션이야.  
- 조기 수령보다 76세부터 누적액에서 앞서기 시작해.  

3. 연기 수령 (64~68세) – "오래 살 것 같을 때"

- 증액률: 1년 당 7.2% (최대 36% 증가)  
  - 예) 원래 월 100만원 → 5년 늦추면 136만원   
- 누적액 추월 시점: 조기 수령자보다 80세부터 유리해져.  

이럴 때 좋아
- 건강이 좋고 장수 가족력이 있을 때  
- 퇴직 후에도 월 309만원 이상 소득이 있을 때 (연금 감액 피하려면)  

단점  
- 일찍 사망하면 누적 금액이 적을 수 있어.  

실전 계산법: 내게 맞는 선택은?

Case 1. "나는 75세까지 살 것 같아"
→ 조기 수령이 더 유리할 수 있어. (정상 수령자보다 76세 전까지 더 많이 받으니까)  

Case 2. "80세 이상 건강하게 살 계획이야"
→ 연기 수령을 고려해봐. 80세부터는 연금 총액이 훨씬 많아져.  

Case 3. "퇴직 후에도 월 300만원 이상 벌 거야"  
→ 연기 수령 필수! 소득이 많으면 연금이 깎이니까, 늦게 받는 게 오히려 유리해.  

꼭 체크해야 할 추가 요소

1. 건강보험 피부양자 탈락 주의!   
- 연간 연금이 2000만원 (월 167만원) 넘으면 피부양자 자격 잃어.  
- 지역가입자로 전환되면 월 15만원 추가 부담 생겨.  
→ 조기 수령으로 월 167만원 미만으로 맞추는 전략도 있어.  

2. 세금 문제  
- 연금이 많으면 종합소득세 과세 대상이 될 수 있어.  
- 소득이 높은 사람은 연기 수령이 더 유리할 때가 많아. 

결론: 이렇게 결정해봐!**  

당장 돈 필요 하고 건강 안 좋다면 조기 수령 하여 단기 현금 흐름 확보
건강 좋고 장수 가족력이 많다면  연기 수령 하여 누적액 최대화    
퇴직 후 소득 많다면 연기 수령하여 연금 감액 피하기    
피부양자 자격 유지 필요하다면 조기 수령 하여 월 167만원 이하로 조정

국민연금은 한번 선택하면 바꾸기 어려우니까, 내 건강 상태, 소득 계획, 가족력을 꼼꼼히 따져보고 결정해.  

연합뉴스

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